個(gè)人破產(chǎn)制度出臺(tái)，債還不還？
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作者:佚名
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隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，民眾消費(fèi)觀逐漸改變，個(gè)人因過(guò)度消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)不當(dāng)導(dǎo)致無(wú)法償還到期債務(wù)的現(xiàn)象加劇，房屋貸款、汽車貸款、信用卡貸款等使我國(guó)家庭債務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。匯豐銀行2019年3月公布的一組數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前90后人均負(fù)債達(dá)12.79萬(wàn)元。
隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，民眾消費(fèi)觀逐漸改變，個(gè)人因過(guò)度消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)不當(dāng)導(dǎo)致無(wú)法償還到期債務(wù)的現(xiàn)象加劇，房屋貸款、汽車貸款、信用卡貸款等使我國(guó)家庭債務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。匯豐銀行2019年3月公布的一組數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前90后人均負(fù)債達(dá)12.79萬(wàn)元。2020年新冠疫情更是導(dǎo)致個(gè)人和家庭債務(wù)危機(jī)、中小企業(yè)的破產(chǎn)現(xiàn)象愈演愈烈。2020年6月深圳市率先出臺(tái)了受社會(huì)各界關(guān)注的《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》，個(gè)人破產(chǎn)制度的出臺(tái)完善了我國(guó)社會(huì)信用體系。然而，債權(quán)人與債務(wù)人之間的利益是“此消彼長(zhǎng)”的，基于此，本文嘗試分析個(gè)人破產(chǎn)制度在實(shí)施過(guò)程中的利與弊。
個(gè)人破產(chǎn)法本土化實(shí)踐中的“利”
1.破產(chǎn)人有機(jī)會(huì)“破繭重生”
2020年全球新冠疫情爆發(fā)，導(dǎo)致許多企業(yè)和個(gè)體負(fù)債累累，陷入債務(wù)泥潭，成為被執(zhí)行人。在現(xiàn)行制度下，這類被執(zhí)行人可能一生背負(fù)著巨額債務(wù)生活，無(wú)法脫身。個(gè)人破產(chǎn)制度的出臺(tái)，為被執(zhí)行人提供了生存空間。個(gè)人破產(chǎn)制度主要目的是保護(hù)誠(chéng)實(shí)的債務(wù)人，這類債務(wù)人通常積極地配合行政機(jī)關(guān)履行義務(wù)，但用盡一切方法還是無(wú)法償還全部債務(wù)。債務(wù)人本可通過(guò)未來(lái)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入來(lái)償還債務(wù)，但由于執(zhí)行時(shí)間跨度較長(zhǎng)導(dǎo)致他們無(wú)法從事正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。同時(shí)執(zhí)行部門采取諸如信用公示、財(cái)產(chǎn)狀況公示等多種限制性措施，降低其信用等級(jí)，尤其在他們尋找業(yè)務(wù)合作伙伴時(shí)將變得異常困難。因此，個(gè)人破產(chǎn)制度及時(shí)出臺(tái)成為“誠(chéng)實(shí)但不幸”甚至是“誠(chéng)實(shí)但不慎”債務(wù)人的及時(shí)雨，為他們提供經(jīng)濟(jì)法律保護(hù)。這些破產(chǎn)申請(qǐng)人可以在數(shù)年考察通過(guò)后申請(qǐng)免除未償還債務(wù)，屆時(shí)，他們將有機(jī)會(huì)擺脫債務(wù)負(fù)擔(dān)，并擁有重新開始的機(jī)會(huì)繼續(xù)拼搏和創(chuàng)業(yè)。個(gè)人破產(chǎn)制度減少創(chuàng)業(yè)者對(duì)未來(lái)的擔(dān)憂，避免他們因破產(chǎn)而陷入人生低谷。另外，個(gè)人破產(chǎn)制度的目的是為了保護(hù)那些善意而非惡意的債務(wù)人，對(duì)于想通過(guò)宣布破產(chǎn)而轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的惡意債務(wù)人，一旦被人民法院核實(shí)，將撤銷破產(chǎn)令并對(duì)其進(jìn)行處罰。2. 最大程度地實(shí)現(xiàn)債權(quán)人權(quán)益
債務(wù)人個(gè)人破產(chǎn)的法律后果是債權(quán)可能得不到清償，而個(gè)人破產(chǎn)制度中的機(jī)制不僅有利于債權(quán)人的集體清償，同時(shí)也有利于對(duì)債權(quán)人利益的保護(hù)，最終才有可能實(shí)現(xiàn)債權(quán)人的集體清算。個(gè)人破產(chǎn)制度的價(jià)值核心之一是消除債權(quán)人的債權(quán)負(fù)擔(dān)，只有全體債權(quán)人集體清償才能做到公平清償，既保證了抵押債權(quán)的優(yōu)先權(quán)，又使普通債權(quán)能按比例清償。如果沒有個(gè)人破產(chǎn)制度，依照民事訴訟法進(jìn)行調(diào)節(jié)的話，則是誰(shuí)先申請(qǐng)執(zhí)行誰(shuí)先受益，且未到期債權(quán)不能通過(guò)法院訴訟，這顯然不利于保護(hù)債權(quán)人的利益。沒有個(gè)人破產(chǎn)制度的話，債務(wù)人經(jīng)常會(huì)為了躲避債務(wù)下落不明，而個(gè)人破產(chǎn)制度中能對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)線索進(jìn)行有效地追溯。同時(shí)，個(gè)人破產(chǎn)制度對(duì)于廣大債權(quán)人而言起到了事前保護(hù)作用。個(gè)人破產(chǎn)制度實(shí)施后，公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也將提高，促使個(gè)人和民間借貸的債權(quán)人更加謹(jǐn)慎地放貸，完善自身的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。例如，銀行會(huì)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)的審查，也會(huì)促使債權(quán)人更謹(jǐn)慎地篩選商業(yè)合作伙伴。個(gè)人破產(chǎn)法本土化實(shí)踐中的“弊”
1. 破產(chǎn)法準(zhǔn)入門檻難以平衡
借唄、花唄、微粒貸以及銀行的小額信貸等進(jìn)一步提高了我國(guó)人民的負(fù)債水平和人均債務(wù)比率。個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)的條件一旦放寬，很多無(wú)力償還欠款的債務(wù)人便會(huì)絞盡腦汁利用這一條例獲得債務(wù)免除。如果個(gè)人紛紛申請(qǐng)破產(chǎn)，將會(huì)帶來(lái)司法壓力、經(jīng)濟(jì)壓力和社會(huì)秩序壓力等。
例如，1998年香港的《破產(chǎn)條例》在修訂后18個(gè)月內(nèi)，個(gè)人破產(chǎn)案件以每半年35%～45%的速度快速增長(zhǎng)。再者，個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)較為模糊，很難做到一視同仁。破產(chǎn)管理人的意見對(duì)法院是否對(duì)債務(wù)人免責(zé)起到至關(guān)重要的作用，如果債務(wù)人跟破產(chǎn)管理人相互勾結(jié)，可能出現(xiàn)達(dá)不到免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)的債務(wù)人渾水摸魚，在數(shù)年后可以免責(zé)的現(xiàn)象。在法治化進(jìn)程中，研究學(xué)者曾提出個(gè)人破產(chǎn)制度但卻以失敗告終，原因是認(rèn)為該制度在實(shí)施前需要完備的信用體制作為支撐。個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況的透明是建立個(gè)人破產(chǎn)制度的前提，然而我國(guó)目前的財(cái)產(chǎn)登記制度和征信制度尚不完善，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況的監(jiān)管力度不夠。識(shí)別出真正的破產(chǎn)者需要在一定程度上受制于債務(wù)人的誠(chéng)信意識(shí)，如果債務(wù)人具有良好的誠(chéng)信意識(shí)，則會(huì)如實(shí)提供資信情況，反之則可能會(huì)隱瞞信息并謊報(bào)。在大部分破產(chǎn)者中，一些是按照自己希望免除的債務(wù)進(jìn)行部分申報(bào)；一些是統(tǒng)一以個(gè)人名義申報(bào)，并未將自己的負(fù)債與家庭其他成員負(fù)債作區(qū)分；一些只申報(bào)了深圳特區(qū)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，隱瞞特區(qū)外財(cái)產(chǎn)；還有一些是奢侈消費(fèi)、過(guò)度投機(jī)、過(guò)度舉債導(dǎo)致的負(fù)債等。因此，識(shí)別出真正的破產(chǎn)者并不容易。保護(hù)“誠(chéng)實(shí)但不幸”的債務(wù)人是個(gè)人破產(chǎn)制度的初衷，但也可能會(huì)被“不誠(chéng)實(shí)”的債務(wù)人利用以實(shí)現(xiàn)逃廢債的目的。消費(fèi)信貸行業(yè)認(rèn)為許多債務(wù)人有能力清償債務(wù)，但他們卻惡意利用破產(chǎn)制度拒絕還債。在具備還款能力的情況下，許多債務(wù)人不選擇債務(wù)重整繼續(xù)還債而是優(yōu)先選擇破產(chǎn)清算程序以實(shí)現(xiàn)債務(wù)免除。
深圳中院自個(gè)人破產(chǎn)制度實(shí)施以來(lái)，受理的260件個(gè)人破產(chǎn)案件中真正符合條件的只有8個(gè)債務(wù)人，其余的252名債務(wù)人只是想通過(guò)申報(bào)個(gè)人破產(chǎn)來(lái)免除債務(wù)。可以看出，在當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)申報(bào)體系和監(jiān)管體系不完善的背景下，個(gè)人破產(chǎn)制度可能更容易被債務(wù)人利用以達(dá)到惡意逃債的目的。4. 加劇個(gè)人及小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
在小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)中，個(gè)人債務(wù)和企業(yè)債務(wù)往往同時(shí)掛鉤，為了提高債務(wù)的安全性，銀行通常要求企業(yè)主為企業(yè)債務(wù)提供擔(dān)保。在企業(yè)破產(chǎn)的情況下，銀行可以向負(fù)有擔(dān)保責(zé)任的企業(yè)主追索。但在個(gè)人破產(chǎn)制度建立后，小微企業(yè)主可以通過(guò)申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)來(lái)終止銀行的追索權(quán)，這也是我國(guó)建立個(gè)人破產(chǎn)制度的目標(biāo)之一。然而，小微企業(yè)融資難、融資貴是普遍現(xiàn)象，致使他們往往通過(guò)自有資金或個(gè)人融資獲得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的資金。當(dāng)個(gè)人破產(chǎn)制度建立后，個(gè)人融資部分可能會(huì)通過(guò)個(gè)人破產(chǎn)制度獲得債務(wù)免除，導(dǎo)致銀行貸款給個(gè)人的資金數(shù)額下降，進(jìn)一步壓縮個(gè)人及小微企業(yè)所需要的資金。個(gè)人破產(chǎn)制度不僅影響銀行的個(gè)人融資活動(dòng)，甚至還影響小微企業(yè)的融資活動(dòng)。一方面，破產(chǎn)程序比訴訟程序更復(fù)雜，受理時(shí)間也更長(zhǎng)，隨著個(gè)人破產(chǎn)制度實(shí)施，一些個(gè)人債務(wù)將長(zhǎng)期處于“懸而未決”的狀態(tài)，銀行在個(gè)人債務(wù)的清收工作中需要投入更多的人力、物力和時(shí)間。另一方面，我國(guó)地廣人多，隨著個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施，法院可能會(huì)受理大量個(gè)人破產(chǎn)案件，一些試圖蒙混過(guò)關(guān)的案件會(huì)占用司法資源，降低法院受理其他案件的效率。另外，個(gè)人破產(chǎn)制度還處在摸索階段，法官對(duì)此類案件缺乏司法經(jīng)驗(yàn)。大量個(gè)人破產(chǎn)案件能否快速有效地解決也是法院面臨的一大難題，人少案件多的矛盾日益突出，無(wú)疑會(huì)降低司法工作者的工作效率，并增強(qiáng)工作負(fù)荷?！?/section>
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